发展农村金融应注重合作金融发展

作者：来自：时间：2019-08-27 08:05:29

发展农村金融应注重合作金融发展

　　供销合作社作为我国最大的合作经济组织，近些年来，一直致力于推动合作金融的发展。主要方式是引导和推动系统领办的农民专业合作社开展资金互助合作，解决社员的融资问题，截至2017年，全系统共有开展合作金融服务的合作经济组织790家，其中资金互助社117家，股金总额61.1亿元，贷款余额94.99亿元。

　　“健全适合农业农村特点的农村金融体系，强化金融服务方式创新，提升金融服务乡村振兴能力和水平”，是今年中央农村工作会议对农村金融提出的新要求。

　　如何发展农村金融，才能更好服务乡村振兴战略？

　　从现实情况看，目前，我国农村金融发展总体滞后于城市金融发展，存在农村金融资源配置不足、农村金融体系尚待健全、农村金融发展的基础条件亟待完善和提升等问题，这导致农村金融服务供给总体不足，农村资金需求难以得到有效满足。可以说，农村金融仍是制约当前农业产业发展和农业现代化建设的瓶颈，是我国现代金融发展中最薄弱的领域和环节。

　　造成这一现状的原因是多方面的，但其中主要原因，一是“三农”客户分散化、零碎化增加了金融服务成本；二是信息不充分，加大了金融服务的风险，导致金融服务供给难度加大；三是小农户多元化金融需求提升了金融服务的复杂性，增加了难度。

　　如何解决上述问题？

　　十三届全国人大农业与农村委员会副主任委员、中国供销合作经济学会会长、中华全国供销合作总社原副主任李春生开出的“药方”是——发展合作金融。

　　在不久前召开的“第二届中国县镇金融发展论坛”上，李春生表示，合作金融是按合作制原则组建起来的一种金融组织形式，主要为成员或入股者提供资金融通等服务，是农村金融的重要组成部分，对打破“小生产”和“大市场”之间的矛盾、促进农户社会信用的发育，进而推动农村金融发展，具有积极意义。在美日等发达国家，合作金融由于能较好实现农村经济金融结构的相互协调而成为整个农村金融体系中重要的组成部分。将农民之间的资金合作嵌入到农民合作社之中，实现农民合作社的全要素合作，将农村储蓄和产生于农村地区的利润尽可能地留在农村，是构建现代农业体系的重要途径。

　　这方面，可以借鉴美日等发达国家发展农村合作金融体系的经验，从全要素合作的视角，实现农民合作组织与合作金融内生成长的良性互动发展，在培育和发展合作经济组织的同时构建相应的合作金融体系，并以合作组织为平台和着力点，加快金融创新，最终构建区域性甚至全国性的合作金融网络，实现合作经济组织和合作金融的有机结合。但在具体实践中，与村镇银行和小额贷款公司的快速发展相比，农村合作金融发展相对缓慢，大大滞后于农业农村社会、经济发展的需要。

　　李春生说，农民合作社作为合作经济组织，在开展合作金融方面具备制度上的兼容优势。供销合作社作为我国最大的合作经济组织，近些年来，一直致力于推动合作金融的发展。主要方式是引导和推动系统领办的农民专业合作社开展资金互助合作，解决社员的融资问题，截至2017年，全系统共有开展合作金融服务的合作经济组织790家，其中资金互助社117家，股金总额61.1亿元，贷款余额94.99亿元。此外，全系统还参股入股银行31家，小额贷款公司47家，担保公司45家，在缓解农业生产融资难、优化农村金融资源配置，进而在促进农村一二三产业融合和现代农业发展等方面发挥了积极作用。

　　李春生表示，从供销合作社的实践看，合作金融要取得实实在在成效，主要应把握好以下几个方面:

　　第一，将合作金融融入产业发展之中，是保障合作金融可持续发展的有效途径。合作金融本质是熟人金融，是靠合作制和信息对称来降低借贷风险的有效形式。信息对称，要求合作金融必须了解、熟悉并融入农业产业生产的各个环节，对农户基本信息熟悉，对农民的资金需求了解，从而降低运营成本和风险，提高运营效率，实现可持续发展。另一方面，合作金融只有融入产业发展之中，依托新型农业经营主体促进产业发展，才能真正发挥农村资金支农发展的作用。

　　第二，封闭性、小额度、资金外置监管是控制合作金融风险的有效手段。合作金融发展最大的瓶颈是风险防范问题。从各地的实践看，封闭性、小额度、外置监管是合作金融防范风险的有效方式。封闭性，即保证社员内部运行；小额度，是确定一定贷款上限，将鸡蛋分散在更多的篮子里；外置监管，是指将合作资金委托给第三方银行机构托管，降低风险。做到以上三个方面的农村合作金融服务组织，一般都能很好地规避金融风险。

　　第三，具有完整组织体系开展合作金融更具优越性。从国外发达国家的经验看，如日本的农协，由基层农协发挥信用互助合作的功能，再由上级联合社建立资金“蓄水池”（信用联合会），对基层农协的资金余缺进行调配，在最顶级，通过农协的中央银行（农林中央金库）在全国范围内对系统内资金进行融通、调剂、清算。从供销合作社实践看，合作金融搞得比较好的地方，也基本是依托供销合作社组织体系，基层社和农民合作社作为最基层单位，开展内部资金互助与合作，各级联合社则注重对基层的带动、协调、服务，通过多种手段支持基层业务开展，形成发展的合力。